બુદ્ધિશાળી બેંકિંગનો વિશ્વાસ વિરોધાભાસ

અભિષેક પલ્લવ, ઉપપ્રમુખ, ટેકનોલોજી, ન્યુક્લિયસ સોફ્ટવેર

બેંકિંગની AI ક્રાંતિના કેન્દ્રમાં એક વિરોધાભાસ છે. નાણાકીય સેવાઓને ઝડપી, ન્યાયી અને વધુ સમાવિષ્ટ બનાવવાનું વચન આપતી ટેકનોલોજી તેમને વધુ અપારદર્શક, વધુ પક્ષપાતી અને વધુ બરડ બનાવવાની ક્ષમતા ધરાવે છે – જો વિશ્વાસની માંગણી કરતી શાસન સ્થાપત્ય વિના તેનો ઉપયોગ કરવામાં આવે તો. જે સંસ્થાઓ આ વિરોધાભાસને સમજે છે અને તેમાંથી પસાર થાય છે, તેઓ નાણાકીય ક્ષેત્રના આગામી પ્રકરણની માલિકી મેળવશે.

બેંકિંગ હંમેશા ટ્રસ્ટ બિઝનેસ રહ્યો છે. અમૂર્તમાં વિશ્વાસ નહીં, પરંતુ ચોક્કસ, કાર્યકારી અર્થમાં વિશ્વાસ: કે ક્રેડિટ નિર્ણય વાસ્તવિક ક્રેડિટ યોગ્યતાને પ્રતિબિંબિત કરે છે, કે છેતરપિંડીની ચેતવણી વાજબી છે, કે ગ્રાહકનું મૂલ્યાંકન એક વ્યક્તિ તરીકે કરવામાં આવે છે અને વસ્તી વિષયક પ્રતિનિધિ તરીકે નહીં. પેઢીઓથી, તે વિશ્વાસ માનવ નિર્ણય, સંસ્થાકીય પ્રક્રિયા અને નિયમનકારી દેખરેખ દ્વારા ઉત્પન્ન થતો હતો જે એકસાથે કામ કરે છે.

AI તે ટ્રસ્ટની જરૂરિયાતને દૂર કરતું નથી. તે તેને ઉત્પન્ન કરવા માટે જરૂરી સ્થાપત્યને ફરીથી વ્યાખ્યાયિત કરે છે. અને તે સ્થાપત્ય પડકાર – ગણતરી, ખર્ચ અથવા ક્ષમતાના કોઈપણ પ્રશ્ન કરતાં વધુ – બુદ્ધિશાળી બેંકિંગનો વ્યાખ્યાયિત વ્યૂહાત્મક પ્રશ્ન છે.

એક એવો વળાંક જે ભૂતકાળમાં જોવા મળ્યો નથી

નાણાકીય સેવાઓમાં AI રોકાણનું પ્રમાણ સંશોધનાત્મક સ્તરથી ઘણું આગળ વધી ગયું છે. મેકકિન્સેનો અંદાજ છે કે જનરેટિવ AI વૈશ્વિક બેંકિંગ નફામાં વાર્ષિક $200-340 બિલિયનનું યોગદાન આપી શકે છે. PwC 2030 સુધીમાં વિશ્વ અર્થતંત્ર પર વ્યાપક AI અસર $15.7 ટ્રિલિયન સુધી પહોંચવાનો અંદાજ લગાવે છે, જેમાં આ ક્ષેત્રોમાં નાણાકીય સેવાઓનો સૌથી મોટો હિસ્સો હશે. ગાર્ટનરના મતે, 80 ટકાથી વધુ નાણાકીય સંસ્થાઓ પહેલાથી જ ભૂતકાળના પાયલોટ કાર્યક્રમોમાં આગળ વધી ચૂકી છે. બેંક ફોર ઇન્ટરનેશનલ સેટલમેન્ટ્સે AI ને જોખમ મોડેલિંગ, છેતરપિંડી વિશ્લેષણ અને સુપરવાઇઝરી ટેકનોલોજીના ભવિષ્ય માટે કેન્દ્રિય તરીકે ઓળખાવ્યું છે.

આ આંકડા મહત્વપૂર્ણ છે. પરંતુ તેઓ વધુ પરિણામી પરિવર્તનને અસ્પષ્ટ કરવાનું જોખમ પણ ધરાવે છે. બેંકિંગમાં AI મુખ્યત્વે કાર્યક્ષમતાની વાર્તા નથી. AI તૈનાત કરતી બેંકો ફક્ત જૂની પ્રક્રિયાઓને ઝડપથી ચલાવી રહી નથી – તેઓ નિર્ણયો કેવી રીતે લેવામાં આવે છે તેનું પુનર્ગઠન કરી રહી છે. તેઓ લાખો વ્યક્તિગત ગ્રાહક ક્રિયાપ્રતિક્રિયાઓમાં વાસ્તવિક સમયમાં, સ્કેલ પર નિર્ણયને બદલી રહ્યા છે અથવા વધારી રહ્યા છે. તે કોઈ ઓપરેશનલ અપગ્રેડ નથી. તે એક જ્ઞાનાત્મક પરિવર્તન છે.

જવાબદાર સ્કેલ માટે ભારતનો બ્લુપ્રિન્ટ

ભારત કરતાં કોઈ બજાર તક અને જવાબદારીને સ્પષ્ટ કરતું નથી. ડિજિટલ પબ્લિક ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર સાથે ભારતનો અનુભવ – માસિક અબજો વ્યવહારો પર UPI પ્રક્રિયા કરે છે, આધાર વસ્તીના સ્તરે બાયોમેટ્રિક ઓળખ પ્રદાન કરે છે, ડિજીલોકર દસ્તાવેજ ચકાસણીને સીમલેસ અને છેતરપિંડી-પ્રતિરોધક બનાવે છે – એ એક મહત્વપૂર્ણ ઉદાહરણ સ્થાપિત કર્યું છે. સ્થાપત્યમાં જડિત શાસન જમાવટ પછી રિટ્રોફિટ કરાયેલ શાસન કરતાં સ્પષ્ટ રીતે વધુ સારું પ્રદર્શન કરે છે. જ્યારે કોઈ દેશની નાણાકીય વ્યવસ્થા લાખો નાગરિકોને સ્પર્શતી માળખા પર ચાલે છે, ત્યારે શાસન વિનાની બુદ્ધિ માટેનો માર્જિન આવશ્યકપણે શૂન્ય હોય છે.

ભારત અને તેનાથી આગળ, બેંકિંગ નેતાઓ માટે સૂચિતાર્થ સીધો છે: જે સંસ્થાઓ ટકાઉ સ્પર્ધાત્મક લાભ મેળવશે તે તે છે જે જવાબદાર AI ડિપ્લોયમેન્ટને અનુપાલન અવરોધ તરીકે નહીં પરંતુ ડિઝાઇન ફિલોસોફી તરીકે ગણે છે.

વાસ્તવિક પ્રશ્ન હવે એ નથી કે બેંકોએ AI અપનાવવું જોઈએ કે નહીં. તે એ છે કે શું તેઓ AI ને જવાબદારીપૂર્વક, પારદર્શક રીતે અને પાયે એમ્બેડ કરી શકે છે – સંસ્થાકીય વિશ્વાસના પાયાને તોડ્યા વિના જેના પર ઉદ્યોગ ટકી રહ્યો છે.

ત્રીજી લહેર અને તે શા માટે બધું બદલી નાખે છે

શાસન પડકાર આટલો તીવ્ર કેમ છે તે સમજવા માટે, તે AI ને બેંકિંગ પરિવર્તનના વ્યાપક ચાપમાં સ્થિત કરવામાં મદદ કરે છે. પ્રથમ તરંગ ઓટોમેશન હતું: પ્રક્રિયાઓમાં મેન્યુઅલ પગલાંઓનું સ્થાન લેવું જેની મૂળભૂત રચના યથાવત રહી. બીજી તરંગ ડિજિટલાઇઝેશન હતી: મોબાઇલ-ફર્સ્ટ વર્લ્ડ માટે ગ્રાહક ઇન્ટરફેસ અને બેક-એન્ડ સિસ્ટમ્સનું પુનર્નિર્માણ, વાસ્તવિક સુવિધા ઉત્પન્ન કરવી પરંતુ નિર્ણયો લેવાની રીતમાં મૂળભૂત રીતે ફેરફાર ન કરવો.

ત્રીજી તરંગ – બુદ્ધિ – માત્ર ડિગ્રીમાં નહીં, પ્રકારમાં અલગ છે. ઓટોમેશનએ શ્રમનું સ્થાન લીધું. ડિજિટલાઇઝેશનએ કાગળનું સ્થાન લીધું. બુદ્ધિ નિર્ણયને બદલે છે, અથવા વધુ સ્પષ્ટ રીતે, વધારો કરી રહી છે. આજે AI સિસ્ટમ્સ ફક્ત નિર્ણયોને ઝડપથી અમલમાં મૂકતી નથી; તેઓ માનવ વિશ્લેષકો માટે અદ્રશ્ય પેટર્ન સપાટી પર આવે છે, ઔપચારિક નાણાકીય ઇતિહાસના અભાવે અગાઉ બાકાત રાખવામાં આવેલી વસ્તી માટે ક્રેડિટ યોગ્યતા મૂલ્યાંકન ઉત્પન્ન કરે છે, અને લાખો ગ્રાહક સંબંધોમાં એકસાથે નાણાકીય સેવાઓને વ્યક્તિગત કરે છે.

બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, બેંકો પ્રતિક્રિયાશીલ કામગીરીથી પૂર્વાનુમાન ઇકોસિસ્ટમ તરફ સ્થળાંતર કરી રહી છે. આ તરંગ સ્પષ્ટ રીતે અલગ બનાવે છે – અને સ્પષ્ટ રીતે શાસન માટે વધુ માંગણી કરે છે – તે એ છે કે જે નિર્ણયો લેવામાં આવી રહ્યા છે તે ફક્ત માનવો પહેલા લેતા નિર્ણયોના ઝડપી સંસ્કરણો નથી. તે એક નવા પ્રકારના નિર્ણયો છે, એક સ્કેલ અને ગતિએ જે પરંપરાગત દેખરેખ માળખાને અપ્રચલિત બનાવે છે.

ગતિથી થતી વિશ્વાસની ખાધ

નાણાકીય સેવાઓમાં શાસન વગરના AI જમાવટમાં રહેલા જોખમો સૈદ્ધાંતિક કે દૂરસ્થ નથી. અલ્ગોરિધમિક પૂર્વગ્રહ, વ્યવસ્થિત રીતે નુકસાનકારક છે